해외 송금 수수료 비교, 은행과 핀테크 뭐가 나을까요

해외로 돈 보낼 일이 생기면 머릿속에 가장 먼저 떠오르는 질문이 ‘수수료가 얼마나 붙을까’예요. 송금 수수료 하나만 있는 줄 알았는데 실제로는 이름도 낯선 비용이 서너 개씩 쌓여 있어요. 뭐가 어떻게 떼이는지, 은행과 핀테크 중 어느 쪽이 내 상황에 맞는지 하나씩 짚어 볼게요.

해외 송금 수수료는 네 겹으로 쌓여요

은행에서 보낼 때 붙는 비용은 보통 네 종류예요. 송금 수수료, 전신료, 중계 수수료, 그리고 받는 쪽 수취 수수료. 송금 수수료는 보내는 금액이 커질수록 올라가요. 500달러 이하면 5,000원, 1만 달러를 넘기면 2만 5천 원까지 책정하는 구조예요. 전신료는 SWIFT 메시지를 보낼 때 드는 통신비로 건당 8천 원 안팎. 중계 수수료는 돈이 거쳐 가는 외국 은행이 떼는 비용인데, 몇 군데를 거치는지에 따라 금액이 달라져요. 받는 쪽에서도 수수료가 또 붙는데, 외화로 받으면 보통 1만 원 수준이에요.

여기에 환율 마진이 따로 들어가요. 공시 환율보다 조금 비싸게 환전되는 차이예요. 보통 ‘전신환 매도율’로 환전하는데 서비스마다 우대율이 달라서, 수수료가 작아 보여도 환율에서 손해 보는 경우가 있어요. 눈에 띄는 수수료만 보고 비교하면 실제 비용을 놓치기 쉬워요. 꼼꼼히 보려면 ‘최종 수취 금액’으로 묶어서 보는 쪽이 정확해요.

은행과 핀테크, 어떤 차이가 있을까

은행은 금액 제한이 넉넉하고 사이사이 거치는 안전장치가 많아요. 큰 금액이나 사업 자금처럼 증빙이 필요한 송금에 안정적이에요. 대신 수수료가 겹겹이 붙고, 받기까지 영업일 기준 3~5일이 걸리기도 해요.

핀테크 송금(소액해외송금업자)은 중계 은행을 거치지 않아요. 수수료가 건당 정액으로 붙고 몇 분이면 도착하는 경우도 많아요. 다만 건당 5,000달러, 연간 50,000달러로 한도가 있어요. 월급·학비·생활비처럼 자주 보내는 소액이라면 핀테크 쪽이 편한 편이에요. 보낼 수 있는 나라 목록은 앱마다 달라서, 받는 쪽 국가가 지원되는지 먼저 확인하는 게 순서예요.

해외 송금 전에 챙길 것

• 수취인 영문 이름: 해외 통장에 적힌 그대로. 띄어쓰기와 중간 이름까지 맞춰야 반려가 적어요.
• 수취 은행 이름과 주소, SWIFT 코드 8~11자리를 미리 확보해요.
• 계좌번호. 유럽·중동 쪽이면 IBAN, 미국은 ABA 라우팅 번호, 캐나다는 Sort Code도 함께 확인해요.
• 송금 사유. 유학, 가족 생활비, 여행 같은 간단한 사유 코드가 있어요.
• 올해 송금 누계. 1만 달러를 넘기면 국세청으로 자동 통보돼요.
• 수수료 부담 방식(OUR·SHA·BEN) 중 어떤 쪽을 고를지 미리 정해요.

자주 하는 실수

받는 쪽 금액이 보낸 것보다 적게 들어오는 이유는 중계 수수료가 떼여서예요. 전액을 그대로 보내야 하는 상황이면 ‘수수료는 보내는 사람이 부담'(OUR) 옵션을 고르면 돼요. 영문 이름을 통장과 다르게 적는 실수도 흔해요. 중간 이름까지 통장 표기와 똑같이 맞춰야 반송 없이 들어가요. IBAN이 필요한 나라에 계좌번호만 적어 보내면 반송되거나 추가 수수료가 붙어요. 유럽권으로 보낸다면 꼭 챙겨야 할 번호예요.

이런 경우라면 이렇게

유학 중인 자녀에게 매달 보낸다면 정액 수수료가 붙는 핀테크 송금이 편해요. 자동 송금을 걸어 두면 매달 환율 신경 쓰지 않고 넘어갈 수 있어요. 집을 사거나 투자 자금처럼 금액이 크다면 은행 창구에서 증빙과 함께 처리하는 쪽이 안전해요. 담당자에게 사유별 서류를 미리 물어 두면 당일에 헤매지 않아요. 가끔 10~20만 원 정도만 보내는 상황이면 핀테크 앱이 걸고 있는 소액 이벤트 수수료가 유리할 때가 많아요. 반대로 1,000만 원 이상 큰 금액은 핀테크 한도를 넘기 쉬우니, 처음부터 은행 쪽으로 가닥을 잡는 쪽이 번거롭지 않아요.

수수료 구조와 송금 서류는 KB국민은행, 토스피드에서 확인해요.

자주 묻는 질문